Mogłoby się wydawać, że zdolność kredytowa wynikająca z wysokich dochodów jest gwarancją otrzymania kredytu. Po szczegółowej analizie dochodów i wydatków klienta, bank może jednak odmówić udzielenia mu kredytu, a przyczyn takiej decyzji może być bardzo wiele. Warto wiedzieć na co kredytodawcy zwracają uwagę przygotowując ofertę kredytu i jakie działania można podjąć, by zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania na dobrych warunkach.
Źródło dochodów i stan cywilny
Banki patrzą nie tylko na wysokość dochodów, ale i ich źródło. Najmilej widziani są klienci pracujący w sferze budżetowej i dużych firmach, gdyż prawdopodobieństwo utraty przez nich pracy jest niewielkie, nie ma dużych obaw o kłopoty ze spłatą zobowiązania. Najwięcej zachodu z uzyskaniem kredytu gotówkowego (ten rodzaj finansowania jest przyznawany na dowolny cel) mają prowadzący działalność gospodarczą. Wymaga się od nich nie tylko wskazania, ile wynosi ich dochód, ale i udokumentowania braku zaległości wobec ZUS i fiskusa.
Kolejny istotny czynnik przy ocenie wniosku kredytowego, to stan cywilny klienta. Małżonkowie, nawet z dziećmi, są uznawani przez banki za lepszych klientów niż singiel. Dlaczego? Założenie rodziny utożsamiane jest ze stabilizacją, odpowiedzialnością, natomiast osoba samotna traktowana jest jako skora do rozrywkowego trybu życia. Nie bez znaczenia jest fakt, że singiel nie ma z kim „podzielić się” odpowiedzialnością, jak ma to miejsce w przypadku małżonków, którzy solidarnie odpowiadają za swoje długi w pełnej wysokości (wyjątkiem jest sytuacja, gdy istnieje rozdzielność majątkowa).
Poziom wydatków i historia kredytowa
Jak wspomnieliśmy na wstępie, ważne są nie tylko dochody, ale i wydatki. Różnica między nimi ma duży wpływ na ustalenie zdolności kredytowej, czyli kwoty, którą bank uznaje za możliwą do spłaty przez daną osobę w określonym czasie.
Właśnie po stronie wydatków klient ma największe pole manewru, gdyż pod uwagę brane są wszelkie stałe płatności, w tym limity w rachunku (tzw. debet), limity na kartach kredytowych oraz zaciągnięte wcześniej zobowiązania. O ile na poziom zużycia prądu i gazu, czy kwotę czynszu mamy niewielki wpływ, o tyle możemy zmniejszyć opłaty za telefon, internet, telewizję kablową/satelitarną czy za inne usługi, przechodząc na tańszy abonament. Wskazane też jest obniżenie limitów debetowych na kontach czy na kartach kredytowych, albo wręcz rezygnacja, z niektórych z nich.
Podkreślmy, że wysokie dochody, przeciętne wydatki nie skłonią banku do udzielenia kredytu, jeśli w rejestrach Biura Informacji Kredytowej zobaczy, że klient nie wywiązuje się ze spłaty dotychczasowych zobowiązań, zwłaszcza jeśli na dodatek figuruje w rejestrze dłużników.
Najlepsze kredyty gotówkowe
Po optymalizacji dochodów i wydatków, ustaleniu jaką kwotę chcemy pożyczyć i na jak długo, należy się zastanowić jaka rata nas interesuje – stała (oznacza jednakowe wydatki przez cały czas spłaty kredytu) czy malejąca (od początku spłacamy znaczną część kapitału, dzięki czemu całkowity koszt kredytu będzie niższy).
Zapewne zadajesz sobie pytanie, który bank oferuje najlepsze kredyty gotówkowe? Przewrotnie można odpowiedzieć, że każdy, tyle tylko, że nie dla każdego. Na podstawie udzielonych dotąd kredytów, banki tworzą charakterystyki klientów oparte o mnóstwo założeń i od tego, jak dobrze wpasujesz się w model idealnego kredytobiorcy zależy, jakie warunki finansowania otrzymasz, jak wysoka będzie całkowita kwota, którą oddasz bankowi, czy będziesz musiał wykupić jakieś ubezpieczenie lub przedstawić dodatkowe zabezpieczenie.
Ranking kredytów gotówkowych
Ogólną wiedzę o atrakcyjności ofert poszczególnych banków dają dostępne w internecie zestawienia. Przykładowo, kredyt gotówkowy na NajlepszeKonto.pl scharakteryzowany jest następującymi parametrami: kwota comiesięcznej raty kredytu, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), prowizja bankowa, oprocentowanie, całkowita kwota kredytu, maksymalna liczba miesięcy trwania kredytu i jego wysokość, wymagane dokumenty, koszty monitoringu i windykacji.
Twórcy rankingu uwzględnili w nim także opracowany przez bank przykład reprezentatywny, czyli przybliżone warunki, na których kredytodawca spodziewa się udzielić najwięcej kredytów gotówkowych. Zgodnie z przepisami jest w nim podany całkowity koszt kredytu, okres kredytowania (liczba rat), stopa referencyjna NBP i marża banku.
Ostateczna oferta może się nieco różnić, gdyż każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie. Dlatego ranking kredytów gotówkowych należy traktować jak podpowiedź, a nie jedyny wyznacznik wyboru finansowania.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? – pytanie bez jednoznacznej odpowiedzi
Jak widzisz, czynników zależnych od kredytobiorcy i kredytodawcy, które warunkują udzielenie kredytu, jest bardzo wiele; wysokość dochodów jest tylko jednym z nich i to na dodatek wcale nie najważniejszym. Ma na pewno wpływ na zdolność kredytową, często na koszty kredytu, ale nie ma decydującego znaczenia dla uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej i późniejszego podpisania umowy.